Ao abrir um conta BesJunior, dá a mão a quem precisa e ganha 25€!

Portugueses confiam nos PPR

É novamente título de destaque na edição do Correio da Manhã de hoje. Os portugueses estão cada vez mais a pensar em complementos à reforma, apostando em Planos Poupança Reforma (PPR). Os números do Instituto de Seguros de Portugal (ISP) revelam um aumento de 60% face ao mesmo período do ano passado neste tipo de PPR.

A preocupação de garantir uma reforma que permita manter o estilo de vida tem sido quase nacional. Isto muito se fica a dever à boa e segura «rentabilidade dos PPR das seguradoras, que foi sempre superior à dos depósitos a prazo, quer se faça uma análise de curto, médio ou longo prazo», segundo Seixas Vale, presidente da Associação Portuguesa de Seguradores.

Por outro lado, os certificados de aforro não têm dados grandes felicidades aos portugueses adeptos desta modalidade de poupança. A Série C oferece, neste momento, apenas um quinto do que dava no início do ano, ou seja, 0,857%.

A rendibilidade média dos seguros via PPR, detidos por mais de 2 milhões de portugueses, foi nos últimos 3 anos superior a 3%.

Reforma vai ser metado do salário

O diário 'Correio da Manhã', na sua edição de hoje, dá grande destaque a um tema que toca a todos: a perda de rendimento na reforma.

Com base em estudo sobre pensões, ontem revelado à opinião pública, «portugueses têm de poupar 1/3 do salário para garantir 80% do rendimento na reforma». A pensão das gerações mais novas, estima-se que seja, no melhor dos cenários, apenas 50% do salário actual. Situação que contrasta com a actual, em que o valor médio das pensões corresponde a 75% do salário.

«Na maioria dos casos», ainda citando o estudo publicado, «os portugueses vão perder entre 25% a 50% do seu vencimento quando se reformarem». Principalmente porque «quanto mais elevado for o salário, menor será a taxa de substituição, ou seja, menor o valor da pensão pago.»

Uma solução válida segundo a empresa autora do estudo, é a «aplicação de poupança para reforma em produtos financeiros, com destque para os PPR. Estes são a solução que permite «reforçar a rentabilidade dos seus investimentos.»

Alterações Legais em Seguro Auto e Acidentes de Trabalho

Segundo fonte da 'Tranquilidade', a curto-prazo vão passar a vigorar as alterações legais no que diz respeito aos seguros de ramo automóvel e de acidentes de trabalho.

Em Automóvel, a partir de 1 de Dezembro de 2009 entram em vigor os novos capitais mínimos obrigatórios de Responsabilidade Civil Automóvel tal como previsto na 5ª Directiva Europeia. As principais alterações são:

· Capitais mínimos de RC de 1.800k€ (1.200k€ Danos corporais e 600k€ Danos materiais) passam para o mínimo de 3.250k€ (2.500k€ Danos corporais e 750k€ Danos materiais);

· O dobro dos capitais mínimos indicados para transportes colectivos;

· Oito vezes o valor indicado para provas desportivas.


Estas alterações, surgem na continuidade do processo de actualização de capitais mínimos de responsabilidade civil iniciado em Outubro de 2007, estando prevista nova actualização, a última, para Junho de 2012.



Também em Acidentes de Trabalho teremos alterações legislativas para 1 de Janeiro de 2010 (Lei 98/2009), que introduzem impactos muito significativos neste ramo obrigatório:

1. Passam a ser da responsabilidade das seguradoras os custos com a reabilitação e reintegração, profissional e social.
Neste quadro, são incluídos custos anteriormente já existentes, como a adaptação da habitação, mas que agora é estendido a mais situações.
Surgem também novas responsabilidades como a adaptação do posto de trabalho (sendo que, se não for possíve,l teremos de indemnizar o sinistrado por um valor correspondente ao dobro do que seria devido em caso de despedimento sem justa causa) e o pagamento de acções de formação (incluindo todos os custos com cursos, material, deslocações e indemnização por incapacidade temporária pelo tempo que durar a formação), por um prazo máximo de 36 meses, mas que pode ser estendido se devidamente fundamentado.

2. O pedido de revisão das incapacidades passa a poder ser feito após os dez anos actualmente previstos na Lei, sem limite de prazo, não podendo apenas exceder um pedido por ano.
Trata-se de um problema a longo prazo, dado que apenas terá impacto após o décimo ano do acidente mas com consequências graves em termos de custos. Após se terem passado décadas do sinistro, dificilmente se conseguirá separar o que são sequelas do acidente daquilo que é o envelhecimento normal de uma pessoa (pense-se, por exemplo, em lesões nas costas).

3. Um ponto, com impacto muito significativo, é a alteração do texto relativo às próteses e ortóteses, que passa a ser «As ajudas técnicas e outros dispositivos técnicos de compensação das limitações funcionais devem ser, em cada caso, os considerados adequados ao fim a que se destinam pelo médico assistente, preferencialmente aqueles que correspondam ao estado mais avançado da ciência e da técnica por forma a proporcionar as melhores condições ao sinistrado, independentemente do seu custo.»

4. Alarga o número de pessoas relevantes para o cálculo de indemnizações ou que passam a ter direito a prestações em espécie.
· Passa a existir a possibilidade de apoio psicoterapêutico à família do sinistrado;
· Para efeitos da majoração da pensão em casos de incapacidade permanente podem passar a ser considerados como familiares a cargo (de acordo com as regras previstas na Lei) os cônjuges e pessoas em união de facto e pessoas não familiares que vivam em comunhão de mesa e habitação.
5. O valor das indemnizações por incapacidade temporária passa a ser superior.
· Deixa de existir a redução no valor da indemnização (de 70% para 45% da retribuição na Lei antiga) nos casos de hospitalização;
· Após o primeiro ano de baixa, o valor da indemnização passa de 70% para 75% da retribuição;
· O pagamento de indemnizações por incapacidade temporária estende-se para lá da alta se o trabalhador estiver em reabilitação profissional.

6. Alteração de indexante utilizado numa série de despesas, deixando de ser a Retribuição Mínima Mensal Garantida para passar a ser 1,1 vezes o Indexante de Apoio Social.

Em virtude destas alterações legislativas os custos com sinistros irão obviamente ressentir-se com algum significado, tendo sido desenvolvidos estudos internos e no âmbito da APS sobre os seus efeitos.
Face à magnitude dos impactos esperados nos vários cenários, e apesar da Tranquilidade desenvolver todos os esforços para poder absorver uma parte considerável, será necessário proceder a alguns aumentos nos prémios com efeitos a partir de 1 de Janeiro. De sublinhar, porém, que a Tranquilidade, numa lógica de serviço aos seus clientes, os ajustamentos serão equilibrados e progressivos, e terão em consideração a protecção dos interesses dos clientes actuais.

Tranquilidade reforça sustentabilidade

Em entrevista recente ao diário OJE, Nuno Diniz Clemente, administrador da Tranquilidade, fala do mercado e da actual estratégia da empresa. Adaptado de Vítor Norinha/ OJE

Existe algum estudo recente que revele o valor da marca Tranquilidade?
Quantificado não, mas ele será seguramente muito alto quando comparado com outras marcas nacionais. Aparecemos sustentada e recorrentemente em primeiro lugar nos indicadores de notoriedade global. Este comparativo é feito ao nível das seguradoras tradicionais, já que as seguradoras directas investem muito em publicidade porque é a única forma de captação. Isto também reflecte todo o valor histórico da marca e também todo um esforço que se fez em 2007 de rebranding, ano em que se fez um investimento muito forte na renovação da imagem.

Em termos de quota de mercado, onde se situa a Tranquilidade nos vários segmentos?
Em Não Vida temos 7,5% de quota de mercado e somos a quarta companhia, depois das duas seguradoras do grupo Caixa e da Axa. Nos PPR somos líderes nas seguradoras tradicionais, pois parte deste negócio tem origem na banca. A TVida é líder destacada e tinha em Agosto 36 milhões de euros de produção de PPR, sendo que a segunda companhia estava muito atrás.

Que diferenças se podem assinalar entre os PPR e o Certificado de Garantia do Estado?
Os PPR têm vantagens que os distinguem dos certificados. Desde logo a universalidade, qualquer pessoa pode fazer voluntariamente um PPR, enquanto as outras soluções se dirigem a um segmento que são os trabalhadores que usufruem do regime da segurança social. Depois a flexibilidade. Um cliente com um PPR consegue escolher o nível de poupança que pretende alocar ao seu plano de poupança reforma e é voluntário nisso. A solução dos certificados é mais rígida porque só permite três níveis, consoante os rendimentos.
Outra vantagem é a opção de liquidez. Essa solução é muito mais restritiva em termos de opções de resgate, pois só podem ser resgatados em situação muito específicas: de reforma ou de alguma grau de invalidez. No PPR a liquidez é quase total, mesmo que o cliente venha a ser penalizado em termos de benefícios fiscais, se não tiver cumprido todos os requisitos para os poder capturar. Não menos relevante é a possibilidade de escolha, pois numa seguradora como a Tranquilidade o cliente pode escolher várias soluções para o PPR. De acordo com a sua apetência pelo risco e fase do ciclo de vida, pode escolher PPR com mais ou menos acções, com taxa garantida ou com capital garantido, enfim privilegiando a rendibilidade ou a garantia de capital. Naqueles produtos a opção será apenas aquela que for a definida pela gestão pública.

Como correu o 1º semestre no mercado, nos vários ramos Não Vida e Vida e como é que a Tranquilidade se distinguiu numa indústria cada vez mais agressiva?
No mercado Não Vida o ano de 2008 foi complicado e o 1º semestre de 2009 também não foi o melhor. Nos primeiros seis meses o mercado contraiu entre 5 e 6% no total dos prémios Não Vida, o que ilustra a forte pressão sobre os prémios no sector, mas que tenderá a corrigir já a partir do 2º semestre. Esta contracção ficou fundamentalmente a dever-se ao ramo automóvel e também ao ramo de acidentes de trabalho.
A Tranquilidade teve, em termos de agregado, um crescimento de prémios inferior ao do mercado, mas como resultado de escolhas estratégicas. Não quisemos sacrificar a margem a todo o custo. Tivemos uma estratégia comercial baseada fundamentalmente em duas lógicas: nos ramos obrigatórios, auto e acidentes de trabalho, adoptámos uma estratégia defensiva, no sentido de dizermos que privilegiamos mais a rendibilidade e a selecção de riscos do que propriamente o volume e o crescimento em prémios. Nestes últimos anos, a rendibilidade não tem sido muito atractiva. Privilegiámos a rendibilidade e a selecção de riscos em detrimento do volume, friso.
Fomos mais ofensivos nos ramos não obrigatórios, onde se centram as oportunidades de mercado que, para além de serem oportunidades para as companhias, também o são para as suas redes de mediação, no sentido de diversificarem a sua forma de crescer e de fidelizarem a sua base de clientes. Estes ficarão muito mais fiéis aos seus mediadores e à sua seguradora se tiverem um portfólio de produtos mais completo e não apenas os produtos obrigatórios. Em Saúde e Multi-riscos Habitação fomos claramente ofensivos e temos estado a crescer acima do mercado desde há dois anos.
Sobre Vida temos um mercado com uma dinâmica diferente. O mercado cresce com significado e esta crise financeira que se alastrou à economia, acabou por ter um efeito na taxa de poupança das famílias. Resultou numa oportunidade para o sector financeiro e em particular para o sector segurador na área Vida de crescer nos produtos de capitalização e PPR. Temos crescido bem, aproveitando as nossas valências e a ligação que temos ao BES. Devo referir que há uma oportunidade que estamos a desenvolver e aproveitar que é o Vida Risco. A área da previdência tem margens muito atractivas e a Tranquilidade vai continuar a desenvolver esforços no sentido de explorar melhor a oportunidade.

Que comentário faz a actuação dos reguladores na recente crise e como perspectiva o futuro a este nível? Considera possível a fusão de reguladores?
O sector segurador passou com grande robustez, quer a nível nacional, quer externo, por estes anos de crise. Sofreu muito por via dos resultados financeiros, tendo em conta o comportamento dos mercados de capitais. Mas, do ponto de vista operacional, a solidez está cá, o sector respondeu muito bem e está preparado para responder a todas as responsabilidades que tem assumido junto dos clientes. E isso deve-se à responsabilidade da gestão das seguradoras, mas também aos reguladores que têm procurado garantir que os direitos dos accionistas e clientes sejam protegidos.
Sobre a unificação dos reguladores, é algo que se encontra em análise até final de Outubro, mas considero que tendencialmente se caminhará para aí. Mas o importante é que, enquanto se caminha, devem as diferentes entidades saber articular as suas funções e objectivos. Na verdade, os riscos são mais sofisticados e vêm de onde menos se espera, o que exige a essas entidades mais presença e mais entrosamento.

Com um PlanoBes, poupar dá prémios!

Quem tem planos para o futuro, deve ter um Plano BES95. Uma solução de poupança composta por um depósito a prazo, um contrato de crédito e um PPR – Plano Poupança Reforma.

Ao pretender uma solução de poupança a longo prazo esta é a solução que procura. O Plano BES95 é uma solução a 10 anos, gerida pelo BES e pela Tranquilidade, que lhe permite constituir a sua poupança, entrando com apenas 5% do valor a aplicar em PPR. O BES financia o resto, para que o seu dinheiro possa render logo a 100%.

Para juntar à poupança a protecção da sua saúde, a subscrição do PlanoBES95 é realizada em conjunto com o seguro de saúde Sanos Essencial, com cobertura de internamento. Dá-lhe acesso a uma ampla rede de médicos, clínicas e os melhores hospitais em Portugal e Espanha, Assistência médica e Segunda opinião médica.

E porque com o BES e a Tranquilidade, poupar também compensa de imediato, ao fazer este Plano BES95 até 31.Dez.2009, além de poder aproveitar os benefícios fiscais deste ano, ganha um dos prémios indicados. É garantido e sem sorteio. À sua escolha tem:

- Pack PC Netbook + Monitor + Multifunções;

- Sony PS3 Slim + 3 jogos;

- Nintendo Wii Sports Pack + 1 jogo;

- Telemóvel Nokia E75.

Para que nada fique por dizer, fale connosco e saiba mais. Poupe connosco. Invista em Si.